支付、比特幣名詞分不清楚?行動支付、電子支付、第三方支付、加密貨幣、通證(token)、遊戲幣等七種概念一次解析

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第三方支付

第三方支付是很早就出現在媒體的名詞,不過這個東西大多數人,對它的理解是「非銀行的支付業者」,而這個名詞其實是來自於中國大陸媒體稱呼支付寶和微信支付等業者的方式,但這其實只是它們對非銀行支付業者的俗稱,在他們法制範圍可以包含網路支付、預付卡支付和銀行卡收單等業者,主要規定於「 非金融機構支付服務管理辦法」,日本則是沒有相關名詞,而將相關業務分散規範於資金結算法上(資金決済に関する法律)的不同業者。

在我國概念下,第三方支付是指進行「線上」代收代付的業者,它們的服務就是收受交易雙方當事人的金錢,再依據指示把錢交給收款人或是代收款人收款,服務模式可以是單純地轉交金錢或是搭配履約保障的模式,而最為我們所熟知的就是後者(收到貨後再指示第三方支付業者付款)。

所以第三方支付的概念,其實可以把它分成狹義和廣義兩種,狹義的就是台灣的定義,限於線上的代收代付( PChome的支付連);廣義就是只要是非銀行的支付業者,都可以稱它為第三方支付,包含台灣的電子票證(悠遊卡)、狹義第三方支付(支付連、Pi行動錢包)和電子支付業者(街口、一卡通)。為何要分廣義和狹義呢? 那是因為若只用台灣的概念去理解國外支付業者(如美國、日本、歐洲等)的發展,你會搞得一頭霧水,必須用廣義的方式去理解。不過以下稱的第三方支付還是以台灣概念(狹義第三方支付)為主。

而目前的第三方支付到9/30截止,就存在7000多家(包含中華電信、樂天、全家、幣託它們都有申請),就是只能做代收代付,而不能做儲值、用戶間支付(你不能直接用錢付給你的朋友,即無實質交易原因基礎下的支付)。若你發現它可以做儲值或支付,則通常不是它自己下來幹,而是跟銀行合作,通常是依據 「銀行受理客戶以網路方式開立儲值支付帳戶作業範本」跟銀行開一個網路儲值帳戶,所以預付儲值存的錢是存在銀行戶頭保管而非這些業者保管。

而第三方代收代付在法規上最大的突破就是它可以向銀行直接申請為特約商店,代替客戶收取信用卡款項後,再把錢給客戶真正要付款的商家。

電子支付

還記得當年PChome的詹先生喊了一聲「有此政府,何須敵人」,很快地在2015年通過「電子支付機構管理條例」這個法,而它不同於第三方支付的點就在於除了代收代付外,它還可以做資金儲值和用戶間轉帳。

不過講到儲值,一定就會有朋友們想到「電子票證」的概念,規範它的法律叫「電子票證發行管理條例」。電子票證是指非銀行業者可以預先收受客戶的錢,並且發給它一個卡或是一種形式(也可能是無實體的一串數字,下面稱它為一個憑證),然後你可以拿著這個憑證去跟業者的特約商店使用,最著名的就是悠遊卡、Icash等業者。

而當年8591網的 T點就曾被這個法搞得不上不下,最後獲判無罪(8591寶物交易網遭控吸金186億董座三人判無罪)。而電子票證主要能做的就是預付儲值跟拿來支付店家商品或服務,但是它不能用戶間彼此支付(就像目前你不能拿你的悠遊卡付錢給你朋友的悠遊卡)。

電子支付則是集合上述第三方支付、電子票證之功能外(代收代付、儲值),還突破了我國銀行法29條限定只能銀行進行資金傳輸的規定,也就是在電子支付帳戶上是可以進行用戶間資金傳輸的,就像最近大家在LINE Pay上面轉錢搶紅包搶得很開心的行為(而提供資金傳輸這個服務的主要是一卡通在提供服務,因為一卡通現在同時是電子票證和電子支付業者)。

所以簡單的區分三者的概念,就是第三方支付只能做代收代付,若可以儲值那可能是電子票證和電子支付業者,若還能做用戶間的資金傳輸,那麼就是電子支付業者。不過因為兩者間的概念很雷同,若搞不清楚兩者間的差別,也就會產生柯文哲市長和金管會間的神祕誤會了

行動支付

而行動支付,很多人以為行動支付是在智慧型手機發展後,才發展起來。其實早在以前還是Nokia統治手機的時代,就有業者透過 STK行動銀行和其後電信商所倡導之WAP行動銀行進行服務,不過因為費用和使用上面還是不如網路銀行服務而沒有大大的發展起來。

在這一塊日本反而獨步全球,在他們特殊的電信系統( PDC系統)和 NTT DOCOMO推出的 i-mode服務和把手機結合 Felica技術,開啟了日本行動支付時代。

因其特殊的環境背景下,使日本成為行動支付上最早也最為廣泛的國家,不過由於日本獨特的技術規格和國際並不相容,故而其未能推展到世界(這樣的背景也形成一有趣現象,即日本的行動手機於日語中有一詞為「ガラパゴス携帯電話」,即為其不同於世界通用標準而有其獨特應用特性模式之手機,難以輸出海外或將海外手機應用於日本國內,如同達爾文進化論中所述的加拉巴哥群島上獨自進化的生物般發展,該詞現則意旨相對於智慧型手機外之傳統日本手機。)

所以行動支付其實所說的就只是把支付從現金、個人電腦、卡片、ATM等支付方式,移轉到手機(或其他穿戴裝置)這個載體上,它是一種「行為」上的概念,而非產業上的變革。

而國際三大Pay(Apple、Android、Samsuang)做的也只是,用技術把信用卡取代掉並嘗試提供更安全的服務,讓信用卡和手機結合。肯亞的行動支付,其實用的就是2G手機上簡訊進行傳錢,電信業者跟電信帳單結合的小額付款也可以說是行動支付之一種。

故而千萬別把第三方支付和行動支付混淆在一起,只是第三方支付將其大多數的支付在智慧型手機上開發應用,理由就是手機是最多人有的裝置,而且你每天會一直摸它玩它帶著它,但不代表行動支付就等於第三方支付。

行動支付只是一種應用模式,哪天也可能出現手錶支付、智慧衣服支付等,甚而是最狂的瑞典已有了行動「手」支付。

キャッシュレス先進国のスウェーデンを取材:
https://headlines.yahoo.co.jp/videonews/nnn?a=20180802-00000035-nnn-int

 

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